2019
9月
4日
皆様、こんにちは！
午前中ですがあるニュースが発表されました。
https://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20190904-00000031-jij-bus_all （長期金利、過去最低寸前＝マイナス0．295％）
以前にもお伝えした事がありますが、なぜ「長期金利」の変動が「不動産購入」に影響を与えるのかおさらいします。
長期金利というのは「10年物国債利回り」と言われていますが、少し答えが違っているので、それは当投稿全体で説明していきます。
住宅ローンの固定金利はこの10年物国債利回りを参考に毎月決めています。
長期金利が上昇すれば住宅ローンの固定金利も上がり、
長期金利が下落すれば住宅ローンの固定金利も下がる、と考えるのが普通です。
では「国債」とは何か、から説明します。
国債というのは「国の借金証書」になります。
国は国債を発行し売却する事で、市場のお金の量を調整したり資金繰りにお金を集めたりします。
「国債が長期金利の基準になる」というのはなぜでしょうか？
この答えはとても簡単なものです。
「国債を購入した方（銀行等）が確実に儲けたいから」です。
その仕組みを説明します。
仮に毎年1％の金利が付く「10年物国債」があったとします。
銀行がその10年物国債を100万円購入したとすれば、
10年後にはほぼ確実に100万円手元に戻ってくる以外に、10年間毎年「金利1％」分も利息として受け取る事が出来るからです。
それに連動して住宅ローンの固定金利も決められますが、
上記を例にして話をすると、
国と比較すると一個人や一法人に貸し出すのにはリスクが高まります。
国に1％の利息で貸し出すのに対して法人や個人に貸し出すのに同じ1％の金利ではリスクが高まります。
リスク度に対して金利が上乗せされる、というような捉え方をすればわかりやすいと思います。
先程「長期金利というのは、10年物国債利回り、とは少し違う」と述べましたが、
いったいどういう事なのか説明します。
例として「10年物国債」と「10年物新国債」というものがあったとします。
両方とも市場で流通されているもので株式と同様売買出来るものになります。
10年物国債が5年前に1口1万円で販売され、利息が年1％とします。
その5年後に10年物国債が1口1万円で販売され、利息が年2％とします。
先程も述べましたように国債も新国債も市場で流通され、株式と同様に売買が出来るものである限り、
普通に考えれば金利2％の新国債を購入するのが普通であり、
株式と同様に新国債の価格が上昇します。
以前に販売された国債は利息が低い国債は人気がないために価格を下げて流通しなければなりません。
価格が下がればその分利回りがアップし、価格が上がれば利回りが下がります。
このように国債に関しても日々売買されているので、金利の変動が起きてきます。
だから、正確にいえば長期金利は国債の金利の事を言うのではなく、
市場に流通している国債の利回りが基準となっている、と言えます。
長期金利の国債の利回りは、直近に発行された10年物国債の利回りが基準、とされているのです。
不動産と長期金利について述べましたが、肝心な事に戻ります。
本日発表されたように長期金利がマイナス0.295％と過去最低寸前の金利となっています。
金利が低くなっているという事は「住宅ローンの固定金利」にも影響が出る可能性があります。
実は先日住宅金融支援機構から発表された「フラット35」についても金利が下がっているという結果になりました。
9月融資実行分については下記のように発表されています。
借入期間21年以上（融資率9割以下）の金利
年1.110％（前月比0.060％下降）～1.870％（同変動なし）
取扱金融機関が提供する金利で最も多い金利（最頻金利）：年1.110％（同0.060％下降）
借入期間が20年以下（融資率9割以下）の金利
年1.050％（同0.060％下降）～1.810％（同変動なし）
最頻金利：年1.050％（同0.060％下降）
金利が低いという事は「最終的な返済金額」が抑えられる、という事になります。
国債がマイナス、というのは良いのか悪いのかは別として、
このように金利が低いという事は、不動産の購入を検討されていらっしゃる方には良いタイミングだと思います。
過去には長期国債の金利が短い期間で上昇した事もあります。
（
財務省HPより
https://www.mof.go.jp/jgbs/reference/interest_rate/）
・1987年（昭和62年）タテホショック：同年6月に3.7％の金利だったのが同年10月に6.446％まで上昇（4ヶ月間で2％以上の上昇）
・1990年（平成2年）バブル：1988年12月に4.6％の金利だったのが、1990年（平成2年）9月には8.105％まで上昇（約2年間で3.5％程度上昇）
・1998年（平成10年）大蔵省資金運用部ショック：同年6月に1.442％だった金利が、同年12月2.117％まで上昇（半年で約0.6％上昇）
・2003年（平成15年）VzRショック：同年6月に0.433％だった金利が、同年9月に1.64％まで上昇（3ヶ月で約1.2％上昇）
何かのはずみで金利が短期間で上昇する事もあります。
「タイミング」を逃さない事も融資を受ける際には大事なポイントとなります。
賢いお買い物が出来るようなアドバイス・提案をこれからも行ってまいります。
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