基礎から知ろう「住宅ローン」について

2019

8 12

基礎から知ろう「住宅ローン」について

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皆様、おはようございます!



以前に何度か投稿をした事がありますが、
再度おさらいも兼ね、また「住まい探し」を検討されていらっしゃる方に対して投稿したいと思います。

唐突ですが、皆様は「住宅ローン」というものはご存知でしょうか?
今さら何を言っているの、と言われそうですが、
0から少しお話しいたします。

住宅ローンというのは名前の通り住宅を購入すために金融機関等から借入をするための商品の事です。

なんで今これを説明したかというと、
1ヶ月くらい前だったと思いますが、「フラット35」を不正利用した件が報道されたのを皆様は覚えていらっしゃるでしょうか?
若年層向けのアパートローン(不動産投資用ローン)として不動産業者の一部が紹介し、
本来の「住まい購入のためのローン」から逸脱してしまっているのが発覚し、
一括返済を求める可能性が出てきている、という実態です。
こういう利用は決してしてはなりません!

では本題に戻ります。



住宅ローンは借入先による種別としては3つあります。
・公的融資
・民間融資
・(証券化ローンの)フラット35、等のフラット商品

フラットはわかりやすく一言でいうと公的融資と民間融資の中間にある商品、と想像してください。
詳細は後日述べます。

公的融資には
財形住宅融資
・住宅金融支援機構の融資(災害復興住宅融資
があります。

財形住宅融資とは、勤労者が財形貯蓄を1年以上継続し、貯蓄残高が50万円以上が借入可能な方の最低条件となります。
財形貯蓄制度の有無は勤務先に確認する必要があります。

機構融資は、新規取得者向けの融資の要件は、住宅金融支援機構がン認定した自然災害の罹災者が対象となります。
これを災害復興住宅融資と呼んでいます。

民間融資ですが、10年以上前と比較すると融資する期間は増えて
・銀行、信用金庫等の金融機関
・ネット銀行
・一部の保険会社
・モーゲージバンク
があります。

民間ローンの主な特徴は下記の通りです(諸条件は各金融機関によって異なりますので、参考程度に捉えてください)。

1.大手銀行、信託銀行
年齢等の要件を満たせば融資申し込みは可能。
審査は返済能力や自己資金などから判断され、基本的には審査は厳しめになります。

2.地方銀行、第二地方銀行
審査スタイルは大手銀行と似ていますが、審査基準は大手銀行より多少緩やかな金融機関もあります。
本店所在地以外の都道府県にも支店が所在しているケースも多く、利用しやすいのが特徴です。

3.信用金庫、信用組合
出資会員(または組合員)になり、年齢や返済負担率などをクリアできれば融資が受けられやすくなります。
大手銀行や地方銀行とは審査が多少異なります。
信用金庫や信用組合は物件のエリアは限定されます。

4.ネット銀行
離島などを除き全国どこでも申し込みが可能、というのが基本です。
保証会社を利用しないケースが多いため審査基準は厳しく、
融資実行までに時間を要するのが特徴ですが、
保証料無料(または低金額)のケースや金利が低めに設定されているケースが多いのが利点です。

5.労働金庫
加盟労働組合の組合員に加えて一般の方が利用できるケースもあります(各労働金庫に確認が必要です)。

6.JA(農協)
地域の農協組合員が対象ですが、准会員になる事で利用は可能です。

7.生命保険会社等保険会社
金融機関等の提携ローンとして利用するケースが中心です。

8.モーゲージ・バンク等
フラット35(及び関連商品)の取り扱いが中心となります。
一部には独自の商品を取り扱うところも出てきました。

9.ノンバンク等
不動産に特化したノンバンク融資も出ています。
誰でも利用できる企業と、提携先企業の社員や顧客限定の企業に分かれています。



上記機関では1~4を利用される方が多いと感じています。

以前は不動産業者を通じて融資申し込みをする、というのが一般的でしたが、
ネット銀行が出来たりしたためそのケースも崩れつつあります。

その理由は、一部銀行等ではキャンペーン期間を設定して金利を引き下げたり、
ネット申込者限定で金利優遇キャンペーンを行ったりもしているからです。

フラット35及び関連商品は一部改正がありますので、
後日投稿致します。


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